一張蓋了法院公章的A4紙，為銀行核銷不良債務提速百倍，寫下湖南優(yōu)化金融營商環(huán)境的新注腳。
這張紙，是湖南近日誕生的首份《金融不良債權核銷預查證明》（簡稱“預查廢證明”）。
怎樣持續(xù)優(yōu)化金融營商環(huán)境，助力湖南經(jīng)濟高質量發(fā)展？記者采訪業(yè)界專家學者，帶來相關各方的思考與建議。
一紙證明，成為金融糾紛首道“濾網(wǎng)”
“真沒想到，以前要走半年的程序，現(xiàn)在一天能搞定。”長沙市芙蓉區(qū)某股份制銀行代理人周香笑著說。
4月18日，周香來到定王臺人民法庭，準備起訴信用卡逾期的借款人肖某。庭長戴波查詢信息發(fā)現(xiàn)，肖某關聯(lián)另一起案件，且沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，已經(jīng)被法院裁定終結本次執(zhí)行程序。
當天，該銀行提出申請，芙蓉區(qū)人民法院發(fā)出湖南首份《金融不良債權核銷預查證明》。
“有了這張證明，金融機構可以依規(guī)向監(jiān)管部門申請核銷呆賬，大大縮短處理不良債務的周期和成本。”周香告訴記者，以前，銀行要窮盡司法途徑，獲得法院終本裁定后，才能核銷呆賬。經(jīng)常忙活一年半載，一分錢也追不回。
周香透露，呆賬會影響銀行的資產(chǎn)負債表和盈利能力，還會減弱金融機構對實體經(jīng)濟的支持，繼而引發(fā)系統(tǒng)性風險。
這張紙，怎么來？
“必須取得金融機構同意。”戴波介紹，這紙證明，僅適用于信用卡和信貸類金融糾紛；涉案標的小、事實清楚、權利義務關系明確；且債務人有關聯(lián)他案，無財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院已作出終本裁定。
“芙蓉區(qū)是湖南傳統(tǒng)的金融中心，信用卡案件多。”在戴波看來，這紙證明是金融糾紛首道“濾網(wǎng)”，既節(jié)約了司法資源，又優(yōu)化了營商環(huán)境。
靶向發(fā)力，瞄準現(xiàn)實急迫需求
近年來，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融糾紛隨之激增。
去年8月，最高人民法院向國家金融監(jiān)督管理總局和中國人民銀行發(fā)出的“二號司法建議書”顯示，截至2023年2月底，全國信用卡逾期客戶數(shù)約2976.64萬人，危害金融安全。
中央金融工作會議強調(diào)，優(yōu)化金融服務，防范化解風險。
湖南金融中心位于長沙湘江西岸，駐有多家銀行總部和基金公司。
“試點‘預查廢證明’機制，是法院和金融機構的急迫需求。”岳麓區(qū)人民法院副院長曾夢佳說。
近年來，岳麓區(qū)法院金融糾紛案件攀升。3年前，該院在金融中心設立金融巡回法庭。去年，該法庭共受理金融糾紛案件17031件，今年第一季度已受理此類案件7895件。
瞄準需求，靶向發(fā)力。
今年年初，曾夢佳深入浙江調(diào)研“預查廢證明”機制。3年前，浙江法院開出全國第一張“預查廢證明”。
“取經(jīng)”回湘后，曾夢佳和數(shù)十家金融機構溝通，推動該機制試水破冰。
日前，記者走訪得知，金融中心已有多家商業(yè)銀行同意試點。湖南長銀五八消費金融股份有限公司提供了1000件案子作為樣本，這批案件，逾期40至180天。經(jīng)法院查詢，其中有50個債務人，關聯(lián)其他執(zhí)行案件。
“雖然查成率有5%，因案件關鍵信息不夠，很多無法開具‘預查廢證明’。”曾夢佳說。
既有遺憾，也有隱憂。
金融機構會否濫用申請預查廢證明手段，查詢不符合適用預查廢證明的債務人的財產(chǎn)？這是法院的擔憂。
曾夢佳在調(diào)研中了解到，針對這類問題，杭州市上城區(qū)法院明確要求，金融機構申請開具預查廢證明，必須提供信用卡卡號、金融借款合同的合同號、債務人的身份信息等資料，才能進行查詢。
拿了預查廢證明，債務人的還款義務是不是就免除了？這是金融機構的顧慮。
“一旦獲取債務人財產(chǎn)線索，銀行依舊可以通過司法程序追償債權。”曾夢佳說。
從發(fā)卡授信到壞賬核銷，亟需有效管控機制
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一紙證明，折射不少問題。
“人工甄別難，查詢效率低。”湖南長銀五八消費金融股份有限公司董事、總經(jīng)理王霽指出，湖南金融糾紛案件量大，法院查詢方式原始，難以批量獲取精確信息。
據(jù)悉，外省多家法院已開發(fā)專門的金融智審平臺，能夠批量高效核查開具“預查廢證明”所需信息。
“要不斷完善‘預查廢證明’的長效機制，服務保障金融高質量發(fā)展。”王霽建議，法院應安排專人負責該項工作，開發(fā)智能查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行不良債務批量導入、自動核查，以突出“預查廢證明”實效。
“金融糾紛激增，銀行難脫其責。”中南大學法學院教授陳文曲指出，一些金融機構，為了業(yè)績考核，誘導不合格客戶盲目借貸，導致過度負債。此外，銀行催收僅限于短信和電話，未開拓有效的催收路徑，大量逾期客戶“躲貓貓”，糾紛最終流向法院。
去年，芙蓉區(qū)法院向轄區(qū)各大金融機構發(fā)出倡議書，建議嚴格授信機制管理，嚴防違規(guī)提高授信額度風險；落實金融機構自行催收責任，規(guī)范催收程序及方式。
陳文曲建議，加強對信用卡和消費貸業(yè)務監(jiān)管，督促金融機構審慎放貸、按需授信、嚴控大額，從源頭上減少違約糾紛。國家金融監(jiān)督管理總局和中國人民銀行，應不斷完善從發(fā)卡授信到壞賬核銷的有效管控機制。
寫好“金”牌大文章
何金燕
近日，湖南發(fā)出首份“預查廢證明”，助力金融機構高效處置不良債務。
這紙證明，減輕了金融機構包袱，是湖南金融糾紛問道“楓橋經(jīng)驗”的新嘗試。
以往，金融機構核銷呆賬，須走司法程序，這個周期短則幾個月，長則一年多。呆賬核銷，是金融機構降低不良率、提高資產(chǎn)質量、實現(xiàn)資產(chǎn)保全的重要手段。如今，有了這紙證明，金融機構可以直接向監(jiān)管部門申請核銷呆賬。
這紙證明，直擊金融糾紛激增難題。優(yōu)化金融營商環(huán)境，要問需于民，問需于金融企業(yè)。一紙雖薄，其背后承載多方沉甸甸的期許：既有力回應了金融機構的司法需求，也有效避免了法院對同一債務人進行不必要的訴訟和執(zhí)行重復立案，壓降了金融糾紛總量，節(jié)約了大量司法資源。
眼下，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁。金融巡回法庭開進湖南金融中心，金融糾紛“一站式”受理，值得點贊。筆者了解到，此類案件，標的小、批量化、類型化。如何尋求“最優(yōu)解”，實現(xiàn)金融糾紛“一攬子”批量調(diào)處？法院仍需不斷創(chuàng)新機制，切實防范化解金融風險，持續(xù)優(yōu)化法治化金融營商環(huán)境。
這紙證明，僅十余行，折射發(fā)展大課題。信用卡、消費貸等呆賬問題，日益嚴峻。營造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境，需要消費者、金融機構、監(jiān)管部門等多方努力。于消費者，需理性消費，按期還款。于金融機構，應審慎放貸，有效催收。于監(jiān)管部門，要扛牢使命擔當，嚴格監(jiān)管；不斷完善信用體系，降低消費者違約可能性。
這紙證明，澎湃了市場活力。金融市場是經(jīng)濟社會運行的“晴雨表”。穩(wěn)健的金融環(huán)境，才能引來更多投資和創(chuàng)新活動。湖南當以這張紙為扉頁，推動金融糾紛調(diào)處“大變革”，用心用情用力寫好“金”牌大文章，優(yōu)化營商環(huán)境，賦能高質量發(fā)展。
（文/何金燕）
湘公網(wǎng)安備：43010302000524號
繼續(xù)訪問